Arbeidsongeschiktheidsverzekering en gezondheidsverklaring
Bij de aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering zit meestal een formulier met vragen over uw gezondheid. Verzekeringsmaatschappijen zullen vragen stellen om uw risico op arbeidsongeschiktheid in te schatten, zoals:
Er zijn veel varianten van gezondheidsverklaringen. In sommige gevallen heeft u mogelijk een lange lijst met vragen nodig over allerlei ziekten, operaties en ziekten. Het kan ook een korte lijst zijn met slechts enkele vragen. Het kan ook zijn dat een gezondheidsverklaring voorgedrukt is en dat u alleen maar enkele vragen hoeft te beantwoorden, een brief moet ondertekenen of gewoon een paar kruisjes moet zetten.
Ongeacht het formaat van uw gezondheidsverklaring, het is altijd belangrijk om alle vragen zorgvuldig te lezen en elke vraag eerlijk te beantwoorden. Als u dit niet doet, kan uw verzekeringsmaatschappij uw dekking beëindigen of uw uitkering niet uitbetalen als zij dit ontdekken.
Houd er ook rekening mee dat u eventuele wijzigingen in uw gezondheid na het invullen van uw aanvraag moet doorgeven, in ieder geval totdat uw verzekeringsmaatschappij uw aanvraag accepteert. Als u na het indienen van uw gezondheidsverklaring ziek wordt, moet u dit vrijwillig melden bij uw verzekeringsmaatschappij.
Vragen over erfelijke ziekten
Verzekeraars kunnen geen vragen stellen over (mogelijke) genetische aandoeningen bij u of uw gezinsleden. Dit weerhoudt hen er ook van om naar een dokter te gaan. Dit geldt voor een arbeidsongevallenverzekering onder de zogenaamde vereiste grens. De huidige claimlimiet bedraagt € 36.249 (eerstejaarsrisico) of € 24.267 (na eerstejaarsrisico). Als u een verzekering afsluit met een verzekerd bedrag dat de geldende limiet overschrijdt, kan de verzekeringsmaatschappij u vragen stellen over genetische ziekten. Als u een genetische ziekte heeft, moet u dit melden.
Wet op de Medische Keuringen
Om te voorkomen dat verzekeringsmaatschappijen onbeperkte medische informatie over u verzamelen, legt de Wet op het gezondheidsonderzoek een aantal beperkingen op. De wet verbiedt bijvoorbeeld controles die op onredelijke wijze inbreuk maken op de privacy van testpersonen. Vragen over seksuele contacten mogen bijvoorbeeld niet worden gesteld om het risico op HIV-seropositiviteit of andere seksueel overdraagbare infecties te beoordelen. Tijdens het onderzoek worden er vragen gesteld over uw gezondheidstoestand en wordt u medisch onderzocht.
In de wet op het gezondheidsonderzoek staat dat verzekeraars geen vragen mogen stellen over (mogelijke) genetische aandoeningen bij u of uw gezinsleden. Dit weerhoudt hen er ook van om naar een dokter te gaan. Dit geldt voor alle arbeidsongeschiktheidsverzekeringen onder de zogenaamde vereiste grens. De huidige claimlimiet bedraagt € 36.249 (eerste risicojaar) of € 24.367 (volgend jaar). Bij het afsluiten van een dure verzekering.
Protocol Verzekeringskeuringen
Het Protocol Toetsing Verzekeringen is onder meer ontwikkeld door de Vereniging van Verzekeraars. Dit protocol is van toepassing op controles bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Tijdens het onderzoek worden er vragen gesteld over uw gezondheidstoestand en wordt u medisch onderzocht. Volgens dit protocol hebben verzekeraars de volgende mogelijkheden om het faalrisico in te schatten:
- gezondheidsvragenlijst
- Vraag de verzekerde om uitleg
- Aanvullend onderwerp medisch onderzoek
- Onderzoek door een arts
Vraag medische informatie aan bij uw arts
Volgens het protocol verzekeringskeuring moet de verzekeraar u vooraf informeren over het doel en de inhoud van de keuring, de procedure en uw rechten en plichten. De arts die u gaat onderzoeken, moet u ook vooraf informeren over zijn taken en de aard en inhoud van de onderzoeken. Volgens de keuringsprotocollen van verzekeringen kunt u schriftelijk bezwaar maken tegen de keuring. Indien uw geschil niet naar tevredenheid wordt opgelost, kunt u een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
Als u een geschil indient, wordt de beoordeling opgeschort totdat het geschil is afgehandeld. Het indienen van een klacht bij dit klachtenloket leidt eveneens tot schorsing. Zolang uw beroep of klacht in behandeling is, hoeft u niet aan het examen deel te nemen.
De medisch adviseur
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars vragen advies aan uw arts. Dit is de arts die de verzekeringsmaatschappij adviseert over de medische aspecten van uw claim. Uw verzekeraar beslist op basis van het advies van uw arts of u een arbeidsongeschiktheidsverzekering krijgt.
De enige mensen die toegang hebben tot uw medische gegevens zijn uw medisch adviseur en mensen op zijn of haar functionele afdeling (zoals uw secretaresse). Medisch adviseurs zijn tot geheimhouding verplicht en vallen onder de Artsentuchtwet. Dit betekent dat als u vindt dat deze arts u onzorgvuldig heeft behandeld, u een klacht kunt indienen bij uw plaatselijke medische tuchtcommissie.
Uw medisch adviseur verzamelt medische informatie over uw gezondheid en houdt uw medische dossiers bij. U heeft recht op inzage en afschrift van uw medisch dossier. Als u fouten in uw medisch dossier ontdekt, kunt u verzoeken deze fouten te corrigeren. Ook heeft u recht op een kopie van het rapport dat uw medisch adviseur aan uw verzekeraar heeft verstrekt.
Aansprakelijkheid van de medisch adviseur
Bij het geven van advies moeten medisch adviseurs “de zorg aanwenden die een redelijk bekwame en rationele collega onder dezelfde omstandigheden zou betrachten.” Deze formule wordt ook wel de professionele standaard genoemd. De AOV Claims Evaluatierichtlijnen vereisen dat medische adviseurs:
- Verzamel, analyseer en evalueer medische gegevens
- ervoor zorgen dat haar conclusies adequaat worden ondersteund door feiten, omstandigheden en bewijsmateriaal;
- Zorgt ervoor dat conclusies consistent en transparant zijn
- laat uw expertise niet varen
- Onthoud u van commentaar op niet-gerelateerde medische onderwerpen
Medisch adviseurs zijn tevens gebonden aan de Beroepscode voor Medisch Adviseurs in Particuliere Verzekerings- en/of Letselzaken, de zogenaamde GAV Beroepscode.
In het beroepsreglement van GAV is vastgelegd dat medisch adviseurs bij hun advisering aan verzekeraars de gerechtvaardigde belangen van verzekerden niet uit het oog mogen verliezen. In het beroepsreglement van GAV staat ook dat een medisch adviseur dit moet doen onafhankelijk.
